Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Многие владельцы недвижимости и ценных вещей стремятся минимизировать риски, связанные с порчей, уничтожением или потерей личного имущества. Кроме того, важно иметь страхование ответственности во время эксплуатации или ремонта собственной недвижимости для предотвращения неожиданных расходов на возмещение ущерба перед соседями. В России доступны различные программы страхования имущества, которые отличаются тарифами и опциями. Давайте более подробно рассмотрим эту тему.

Сегодня существует множество способов предотвращения убытков, которые могут быть вызваны непредвиденными обстоятельствами. Несмотря на явные преимущества страхования, многие жители России до сих пор относятся к этой теме безответственно. Так, после наводнения на Дальнем Востоке, произошедшего летом 2013 года, было выяснено, что страхование было оформлено только на 3% поврежденного жилья. В Европе и США до 90% собственников недвижимости оформляют полисы на свое имущество. Возможно, дело в том, что в России еще не до конца понимают преимущества страхования.

Зачем нужно страхование имущества и какие преимущества оно предоставляет?

Существует словообразовательная связь между английскими словами «insurance» и «sure», что означает «страхование» и «уверенный» соответственно. Это говорит о том, что люди страхуют свое имущество, чтобы быть уверенными в его сохранности. Фактически, страхование имущества необходимо для возмещения ущерба, возникшего в результате страхового случая. Но что оно подразумевает?

Граждане, которые имеют страховой полис, могут получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев: пожар, грабеж, разбой, кража, незаконные действия третьих лиц (включая поджог и бой стекол) и повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации.

Страхование имущества также может предоставить компенсацию при стихийных бедствиях, которые нанесли ущерб квартире или дому. К тому же, можно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, например, если был причинен ущерб имуществу соседей. Таким образом, возможностей для страхования действительно много.

Однако, некоторые виды страхования являются обязательными, например, если вы получаете крупный ипотечный заем от банка на покупку недвижимости, то вам необходимо оформить на нее страховой полис. Давайте разберемся с этим подробнее.

В России на сегодняшний день законодательно не прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Вместо него, часто применяется вмененное страхование, которое также не является частью федерального закона, но является перспективным направлением развития страховой отрасли. Преимуществом вмененного страхования перед обязательным является то, что государству не нужно формировать тарифы и, следовательно, не возникает конфликта между страхователем и страховщиком.

Введение вмененного страхования было связано с выдачей ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк требует от заемщика оформления страховки, но оставляет за ним право выбора страховой компании.

Что касается личной собственности граждан, то они сами решают, следует ли им страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадают предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д. Страхование ипотеки также является добровольным. По полису может быть застраховано само здание дома или конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в ней. Компания, предоставляющая услугу страхования, может предоставить полный перечень услуг своим клиентам. Чем крупнее компания, тем больше услуг она может предложить своим клиентам.

Характеристики и правила страхования частного имущества

По договору страхования страховщик гарантирует возмещение убытков, понесенных страхователем в случае наступления страхового события. Что входит в понятие страхового случая? Обычно в договоре указываются основные риски, по которым страхуется владелец:

• повреждение имущества;
• частичная или полная потеря имущества.

Важно отметить обязательство перед третьими лицами. В данном случае страхователь может защитить свои интересы в ситуации, когда он причиняет вред чужому имуществу, например, случайный залет мяча в окно соседа.

Согласно правилам страхования, как обязательному, так и добровольному, страхователь должен сообщить о случившемся компетентным органам (МЧС и т.д.) и страховой компании в случае наступления страхового случая. Впоследствии ему необходимо предоставить необходимые документы для возмещения убытков. Эти документы включают:

• страховой полис;
• доказательство внесения страхового взноса;
• утверждение наступления страхового случая;
• документы, устанавливающие причины страхового случая и нанесенный ущерб.

Безусловно, следует учитывать особенности возмещения ущерба. В первую очередь, в течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), заявление о страховом случае должно быть подано страховщику. В заявлении следует указать место, время и обстоятельства наступления события. Также необходимо перечислить поврежденное или пропавшее имущество. Аварийный комиссар должен проверить, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все условия соблюдаются, решается размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее 10 дней после получения заявления от страхователя – но условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

Если страховой случай подтвержден, страховым компания выплачивает сумму страховой суммы, которая вернет финансовую стабильность страхователя до наступления страхового случая. В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальный размер страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Не забывайте, что компании не предлагают страховую сумму больше стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Чтобы определить страховую стоимость, проводится экономическая оценка.

Также важно учитывать франшизу, которая представляет собой сумму, вычитаемую из выплаты страхователю. Франшиза может быть условной или безусловной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во втором – не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Стоит подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Фото: freepik.com