Средние процентные ставки по кредитам в 2023 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?
Вопросы, связанные с возможностью попадания в кредитную ловушку, были важны уже до того, как начался глобальный экономический кризис. Сегодня, когда процентные ставки по кредитам растут, а доходы падают, крайне важно быть внимательным к условиям, которые банки предлагают.
Процентные ставки по кредитам не придуманы конкретными банками - они зависят от многих факторов, включая макроэкономические. Но как сделать правильный выбор, когда нужны деньги? Давайте рассмотрим возможные решения.
В 2023 году процентные ставки по кредитам в России снижались, оставляя надежду на рост потребительского спроса. В октябре 2022 года ключевая ставка Центрального Банка РФ была высокой - 8,25%, но сейчас достигла отметки в 6%. Однако, если сравнивать с 2015 годом, когда ставка составляла 17%, то сегодняшние показатели можно назвать мягкими.
Средние ставки по кредитам в России находятся в привлекательных пределах для потребителей, колеблются в следующих диапазонах:
- потребительские — 8–19%;
- ипотечные — 7–16%;
- автокредиты — 7–16%.
Для стимулирования потребительского спроса были запущены госпрограммы в рамках ипотечного и автокредитования, что сделало кредиты более доступными. Однако, на фоне экономического кризиса, который только набирает обороты, годовые процентные ставки по кредитам все еще довольно высоки, и многие банки очень тщательно проверяют потенциальных заемщиков на возможность возврата средств.
Сегодня можно говорить только о рублевых кредитах, так как многие россияне все еще боятся колебаний курсов валют и дополнительных рисков при получении кредитов. Несмотря на увеличение объема валютного кредитования в 2017 году почти на 50%, сегмент розничного валютного кредитования по-прежнему составляет менее 1,5% от общего объема выданных кредитов.
Актуальные процентные ставки на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты различны и зависят от специфики каждого типа кредита. В случае с ипотечным кредитом, в марте 2015 года банки начали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным благодаря выделению Правительством Российской Федерации 20 млрд рублей на поддержку ипотечного кредитования.
Господдержка ипотеки осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, в 2022 году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребенок родился в период с начала 2021 по конец 2022 года. Эти условия позднее распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рожденными до 2022 года. Ставка по такой ипотеке составляет до 6% годовых, а для Дальнего Востока – до 5%. Стоит отметить, что ставка на льготную ипотеку изначально назначалась на три-пять лет кредитования, но начиная с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита.
В тоже время, стандартные условия кредитования не попадающие под госпрограмму предусматривают ставки в среднем 10,25-12,75%.
При выборе условий ипотечного кредитования важно учитывать несколько факторов.
Во-первых, рекомендуется выбирать кредитные программы от крупных банков с безупречной репутацией и многолетним стажем работы на рынке.
Во-вторых, покупка новостройки на стадии строительства может быть рискованной, поэтому необходимо обратить внимание на предложения по более готовым объектам, учитывая при этом, что стоимость таких объектов может быть выше.
В-третьих, при выборе застройщика необходимо оценить его надежность и историю работы. Стоит узнать, сколько объектов уже сдано, а также не было ли случаев задержек со сдачей жилья.
Далее, следует заключать договор долевого участия в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, чтобы исключить мошенничество со стороны застройщика и обезопасить свои вложения в случае его банкротства.
Также стоит обратить внимание на программы кредитования банка, с которым заключен "зарплатный" договор у работодателя. Клиентам "зарплатных проектов" могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
Наконец, важно оценить собственные возможности и узнать, есть ли возможность участия в государственных или социальных программах ипотечного кредитования.
C весны 2015 года реализуется программа государственной поддержки автокредитов, которая аналогична программе льготного ипотечного кредитования. Программа периодически перезапускается, и в 2020 году, она снова имеет действующий статус. За период ее действия менялся список автомобилей, на которые распространяются льготы. Ключевым параметром, влияющим на проценты по банковским кредитам при льготном автокредитовании, остаётся выбор банка. В прошлом государство компенсировало числа ставки, однако, в настоящее время заемщики сами берут на себя эту ответственность.
В рамках программы государственной поддержки входят две подпрограммы – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Следовательно, кредит на льготных условиях можно получить при покупке автомобиля впервые, либо для тех, кто имеет двоих и более детей. В Дальневосточном округе скидка составляет 25% от стоимости машины, а для остальных регионов России – 10%.
Стоит отметить, что далеко не все банки участвуют в программе государственной поддержки. Наиболее выгодные ставки по автокредитованию на данный момент предлагают ВТБ (от 2%), «Кредит Европа Банк» (от 16,8%), «ЮниКредит Банк» (от 7,5%), «Русфинанс Банк» (от 7,9%) и несколько других банков. В остальных случаях ставка может достигать 18%. Тем не менее, иногда и сами производители автомобилей могут предложить интересные условия; так, в 2015 году, распространенной была практика беспроцентных кредитов, однако, при этом необходимо было выплатить первоначальный взнос в размере от 50 до 70% от стоимости машины.
Потребительский кредит бывает целевым и нецелевым, в зависимости от того, готов ли клиент отчитываться перед банком о своих тратах.
Целевой кредит, как следует из его названия, оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. Если вы, например, берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Целевой кредит имеет своим преимуществом более выгодную процентную ставку, чем нецелевой. Однако его недостатком является ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. К примеру, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 8,6% годовых. Однако, в 2021 году предоставление образовательных кредитов с государственной поддержкой было приостановлено, а возобновилось оно лишь в 2022 году.
Нецелевой кредит предоставляет банк, не спрашивая вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке – 12,9%, однако, которые актуальны на текущее время, реальные ставки всегда оказываются выше.
При оформлении кредита лучше всего выбирать целевые программы. Конечно, вам придется предоставить дополнительные документы, однако, при этом проценты будут ниже. Также вашу кредитную историю можно использовать «в свою пользу» - если она будут положительной, подтверждающей доход и стабильное финансовое положение, то вы можете представить документы (справку 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копию трудовой книжки и т.д.), которые необходимы при оформлении кредита, и снизить процентную ставку.
Не стоит забывать, что в летний сезон в России популярны кредиты на отпуск. Однако эксперты советуют думать дважды, прежде чем брать кредит на путешествие. Статистика показывает, что каждый четвертый кредит, взятый на отпуск, становится просроченным. Поэтому после отпуска вместо радостных воспоминаний можно получить неблагоприятную кредитную историю, которая может навредить при необходимости взять кредит в экстренной ситуации.
Различные банки имеют разнообразные условия предложения кредитных карт. Однако не стоит забывать, что обзоры и сайты банков отображают минимальные процентные ставки. Фактическая процентная ставка на кредитной карте, как правило, будет выше, чем заявленная в первоначальной информации. Банки предоставляют кредитование на условиях от 18% до 37% годовых. Например, при заказе кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на Кредит Европа Банк, можно получить ставку 29,9% при сумме до 600 000 рублей.
Банки имеют право назначать процентную ставку в зависимости от кредитной истории и предоставленных документов клиента. В среднем, ставка на кредитную карту колеблется в диапазоне от 20% до 35%.
Чтобы получить наиболее выгодные процентные условия, рекомендуется иметь положительную кредитную историю, а также предоставить максимальный пакет документов, подтверждающих ваш доход. Экспресс- или мгновенные карты не являются выгодным предложением, так как они имеют очень высокие проценты от 35% до 50% годовых.
Один из способов сэкономить на выплате процентов - оформить карту с льготным беспроцентным периодом. В России он составляет в среднем от 50 до 55 дней. При этом, существуют и более выгодные предложения. Например, кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка предоставляет беспроцентный период в 100 дней.
Сейчас кредиты наличными предоставляются банками, но их условия зачастую не являются самыми выгодными. Чтобы минимизировать проценты, можно взять меньше денег, однако не стоит забывать, что даже так проценты будут составлять значительную часть суммы. Также стоит учитывать, что банк сам решает, на какую сумму предоставить кредит.
При условии погашения долга в течение года, средний процент по кредитам наличными составляет от 11% до 25% годовых. Хотя некоторые банки могут привлекать клиентов сильно заниженными процентами, но в итоге они могут оказаться не такими выгодными, как первоначально кажутся, и составить до 20%. Поэтому необходимо внимательно изучить все предложения и выбирать наиболее выгодные условия для себя.
Экспресс-кредит на текущий день представляет собой удобный способ получения денег в кратчайшие сроки. Для его оформления необходимо лишь предъявить паспорт и, возможно, водительские права. Сумма, которую можно получить, как правило, ограничивается значениями до 500 000 руб. Однако, необходимо учитывать, что ставки на такие кредиты достаточно высокие, колеблятся в пределах 22-29%, а при неблагоприятной кредитной истории, могут достигать 50%.
Значительно более выгодные условия предлагают банки, учитывающие кредитный рейтинг клиентов. Например, крупнейший кредитный банк «Ренессанс Кредит» предоставляет экспресс-кредит на более выгодных условиях, начиная от 17,9%. Клиенты с достойной кредитной историей могут претендовать на ставку в размере всего 10,5%. Однако, необходимо помнить, что критерии оценки кредитной истории у каждого банка могут отличаться, поэтому перед выбором следует тщательно изучить все предложения и условия банков.
В 2023 году оформление кредита станет еще более волнительным процессом, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в мире. Однако, если вы все же решите оформить кредит, существуют несколько правил, которых стоит придерживаться.
Во-первых, оформляйте кредит только на необходимую вам сумму, без жадности. Во-вторых, сделайте максимальный первоначальный взнос при покупке чего-либо в кредит. В-третьих, погасите кредит досрочно, чтобы избежать высоких процентов. В-четвертых, рассмотрите возможность залогового кредитования или поручительства, так как это позволяет снизить процентные ставки. Кроме того, выбирайте самый короткий и удобный для вас срок кредита.
Для оформления кредита лучше использовать онлайн-заявки - в этом случае может предоставляться целый ряд льгот. Если вы планируете оформление ипотечного или автомобильного кредита, обратите внимание на льготные государственные программы.
При оформлении кредита следует предоставить банку полный пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Если вы выбираете банк-кредитор, где имеется зарплатная карта, вы можете рассчитывать на более низкие процентные ставки. В конечном итоге, лучше всего выбирать крупные банки, чтобы избежать недобросовестных кредиторов.
Фото: freepik.com