Кредитование растет, и вместе с ним растут и количество задолженностей, которые приходится взыскивать. Именно поэтому деятельность коллекторов становится все более важной, привлекая внимание как общественности, так и законодателя. К сожалению, в интернете и средствах массовой информации часто появляются негативные отзывы о работе коллекторских агентств. Это порождает множество вопросов о законности действий коллекторов, на которые в Интернете можно найти массу ответов, однако не все из них являются правильными.

Чтобы разобраться в этой теме, мы обратились за комментарием к эксперту – генеральному директору компании «Первое коллекторское бюро» Павлу Михмелю. Он прокомментировал типовые отзывы, которые оставляют заемщики, и ответил на самые распространенные вопросы о работе коллекторов. НАО «Первое коллекторское бюро» является непубличным акционерным обществом и имеет необходимые документы, подтверждающие право на осуществление коллекторских действий. Свидетельство о регистрации № 3/16/77000-КП было выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве 29 декабря 2016 года.

Многие граждан, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, сталкиваются с проблемой, когда после нескольких неплатежей по кредиту, появляются коллекторы, которые утверждают, что долг передан им. В этой статье мы рассмотрим, законно ли это и каким образом следует действовать в данной ситуации.

Как правило, продажа долга совершенно законна и регулируется статьей 382 Гражданского кодекса РФ. Переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) разрешена, даже если долг непросроченный, но продать его может исключительно лицензированная кредитная организация. Если же долг уже просрочен, его может приобрести юридическое лицо, основной вид деятельности которого — взыскание задолженности, то есть коллекторское агентство. В этом случае коллекторская организация получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты в ее пользу на тех же условиях, которые были у прежнего кредитора на момент перехода права.

Часто коллекторы используют агентский договор, при котором коллекторское агенство не становится новым кредитором, а лишь представляет интересы банка, получая от него вознаграждение.

Большинство банковских договоров кредитования прямо указывают, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу. Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие с этим условием и не вправе ссылаться на то, что не знал об этом. Если договор был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Важно помнить, что передача долга коллекторам незаконна только в том случае, если запрет на это прописан в договоре кредитования.

Нередко заемщик узнает о передаче его долга из письма или звонка от коллекторов. Тем не менее, банк также может уведомить о таком переходе права. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, рекомендуется своевременно погашать задолженность по прежним реквизитам банка до того, как поступит официальное письмо от коллекторов с приложенной заверенной копией договора цессии.

Таким образом, необходимо понимать, что передача долга коллекторам в большинстве случаев является законной и может осуществляться без согласия заемщика. Вместо того, чтобы отрицать свой долг или поддаваться угрозам коллекторов, лучше обратиться за консультацией к юристу и рассмотреть возможность заключения мирового соглашения с коллекторами для урегулирования задолженности.

Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.

На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Как правильно платить задолженность коллекторам?

При оплате задолженности коллекторам необходимо соблюдать некоторые правила. Существует три условия, которые нужно выполнить перед оплатой:

1. Получение официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности, отсутствие разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Строго следуя вышеуказанным правилам, заемщик может обезопасить себя от неприятных ситуаций и избежать возможных ошибок. Важно также ознакомиться с сайтом коллекторской организации, на котором можно получить дополнительную информацию о графиках погашения, начислениях по задолженности и взаимодействовать с коллекторами удаленно. После уверенности в законности требований, предъявляемых коллекторами, заемщик может согласовать с ними график платежей, учитывающий индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Итак, существует несколько способов ускорить возврат долга. Главное - правильно их применять.

Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо контролировать все траты и доходы, записывая их и сохраняя чеки. Затем нужно оптимизировать расходы и научиться планировать бюджет.

Второй способ - экономия. Разделив свои расходы на необходимые и ненужные, можно выделить последние и попытаться сократить или исключить их. Например, если вы привыкли к посещению кафетериев, ресторанов и использованию такси, то здесь можно попробовать сократить затраты.

Третий способ - перезайм. Чтобы вернуть задолженность кредитору, можно попытаться занять небольшую сумму у родственников, знакомых или даже у работодателя, погасив их кредитору и вернув долг в будущем. Это значительно выгоднее, чем занять у микрофинансовых организаций, где проценты могут значительно увеличить долг.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый способ - продажа имущества. Если у вас есть недвижимость или автомобиль, который был куплен на кредитные средства, то вы можете продать его, чтобы вернуть долг кредитору. Это выгоднее, чем ждать, когда долг будет погашен принудительной продажей имущества.

В конечном итоге, продажа банком долга является выгодной для всех участников кредитных отношений. Банк получает необходимые деньги здесь и сейчас, коллектор выигрывает в деньгах, а должник получает более выгодные условия для погашения долга.

Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.

Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальное коллекторское агентство НАО «ПКБ» предлагает своим клиентам выгодные схемы погашения долгов и удобные графики платежей. Сотрудники «Первого коллекторского бюро» помогают должникам справиться с задолженностью максимально лояльно. Более того, компания предоставляет своим клиентам множество бонусов за сотрудничество, такие как бонусы за регистрацию на сайте, первый платеж и поддержание контакта. Если заемщик активно работает с компанией и показывает себя как добросовестный плательщик, то НАО «ПКБ» может готова простить часть долга.

Система онлайн-сервисов на сайте компании www.collector.ru значительно упрощает взаимодействие между заемщиком и коллектором. С помощью "Личного кабинета" на сайте, должник может самостоятельно решать вопросы по своей задолженности, без взаимодействия с коллектором. Он может узнать о размере долга, сумме и датах платежей, а также о получении индивидуальных предложений. Кроме того, через "Личный кабинет" заемщик может оплатить задолженность без комиссии и настроить автоплатеж. После погашения задолженности, заемщик может получить справку об этом.

Пример НАО «ПКБ» демонстрирует, какое преимущество может получить должник при работе с официальным коллекторским агентством в плане удобства и выгодности.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Меня угнетают коллекторы

Меня часто беспокоят звонки и визиты коллекторов, угрожающих, что, если я не погашу задолженность, меня привлекут к ответственности по судебному порядку. Однако кредит я брал более трех лет назад, а это означает, что исковая давность по нему истекла! Возможно ли мне победить коллекторов в суде? Что будет, если мне не удастся сделать это?

Массовая группа заемщиков считает, что кредитор не может потребовать погашения кредита после трех лет с момента заключения договора. Однако, это утверждение не соответствует действительности, так как если бы кредит настолько тривиально можно было избежать, то банки никогда не выдавали бы кредиты обязательным заемщикам.

Существует закон, который ограничивает тайминг подачи исков, но имеет свой смысл. Этот закон защищает заемщика в том случае, если кредитор намеренно не напоминает заемщику о его обязательстве погасить долг в определенный срок, в надежде приспособить сумму процентов и штрафов. Время три года исчисляется не от заключения договора или даты выплат, а от последнего зарегистрированного взаимодействия кредитора с заемщиком. Таким взаимодействием может быть даже телефонный звонок банковского агента.

Фото: freepik.com