Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Получить финансирование в банке в наше время проще простого. Потребительское кредитование является самым распространенным финансовым продуктом и каждый финансовый институт может предложить десятки вариантов. Таким образом, сегодня у нас есть возможность взять кредит без поручителей, справок и проверок, потратив всего несколько минут на оформление заявки и ожидание одобрения.
Однако, перед тем как принять окончательное решение и оформить кредит на потребительские нужды, мы должны тщательно и объективно оценить свои финансовые возможности, ведь кредит будет нужно вернуть, и это будет сопряжено с определенными процентами. Кроме того, нам стоит посвятить некоторое время на анализ условий по кредитам в разных банках, поскольку условия могут значительно отличаться. Данный анализ поможет выбрать наиболее выгодный вариант и избежать возможных проблем в будущем.
Как выбрать тип кредита
Перед оформлением кредита необходимо определиться, какой его тип будет наиболее подходящим вам. Существует две основные категории продуктов кредитования: целевые и нецелевые. Целевыми являются заемные средства, предназначенные для определенной покупки или услуги. Чаще всего такой кредит берут для покупки недвижимости или автомобиля, а также для оплаты обучения или больших расходов на ремонт. Банки предоставляют клиентам целевые кредиты с более низкой процентной ставкой, однако, они требуют соблюдения строгой целевой направленности заемных средств. В этом случае заемщик должен предоставить необходимые документы, подтверждающие целевое использование средств. Так, на кредит для ремонта или строительства нужно предоставить сметы и счета, а на автокредит - договор страхования автомобиля. Банки защищают себя от рисков, связанных с невыплатой, особыми условиями. При покупке автомобиля в кредит заёмщик обязательно должен подписать договор КАСКО страхования, а при ипотеке приобретенное жилье является залогом по кредиту. Деньги зачастую передаются напрямую продавцу услуг или товара, не заходя на банковский счет заемщика.
Нецелевые кредиты не требуют уточнения цели использования денежных средств, но они имеют более высокую процентную ставку. К тому же, процесс проверки клиента на банковскую кредитоспособность в этом случае более тщательный. Есть ограничения на сумму займа.
В наше время банки стремятся предоставить клиентам максимальный комфорт при оформлении заявки на кредит. Существует несколько способов подачи заявки. Один из них - получение кредита в отделении банка. При этом клиент может задать все свои вопросы лично менеджеру, однако неудобства заключаются в том, что клиент зависит от графика работы банка и может столкнуться с очередью в отделении или неудобным расположением офиса.
Другой вариант - подача заявки онлайн. Многие банки сегодня предлагают эту услугу, в особенности для экспресс-кредитов. Этот способ является очень удобным, так как клиент может подать заявку в несколько банков одновременно, и как минимум один из них даст положительный ответ. Не нужно куда-то ехать, стоять в очереди и терять время, так как все можно сделать, не вставая с кресла.
Кроме того, заявку на кредит можно оформить у представителей банков, которые работают вне отделений. Эти стойки можно найти в аэропортах и торговых центрах, а также некоторые банки предоставляют услугу выезда представителя к месту жительства или работы клиента.
Вероятность отказа в кредите: что влияет на одобрение заявки
Хоть сегодня получить кредит не является трудной задачей, иногда банки могут все же отказать в займе. Рассмотрим наиболее распространенные причины отказа, которые помогут узнать, как увеличить шансы на одобрение заявки.
Одной из причин может стать низкий доход или неспособность заемщика подтвердить свои дополнительные доходы. Если данные о заемщике не достоверны, банки могут отказать в выдаче кредита. Это связано с тем, что банки проверяют все предоставленные данные, поэтому любая ложь может серьезно снизить шансы на получение займа.
Еще одной причиной отказа является плохая кредитная история или наличие крупных долгов за коммунальные услуги. Кроме того, если заемщик имеет судимости или часто нарушал закон, это может послужить причиной для отказа.
Ошибки в оформлении документов также могут стать поводом для отказа в выдаче кредита. Например, даже отсутствие кода города перед телефоном организации в справке 2-НДФЛ может привести к отказу.
Наконец, банки не любят, когда у заемщика отсутствует кредитная история. Если речь идет о большой сумме кредита, лучше перед подачей заявки "потренироваться" на небольших займах, аккуратно их выплатив, чтобы увеличить шансы на получение одобрения. Важно помнить, что чем больше правдивой информации о заемщике предоставится банку, тем выше вероятность одобрения, поэтому все данные должны быть точными и правдивыми.
Необходимые документы для получения кредита в банке зависят от его целевого назначения. Однако, в первую очередь банки будут требовать паспорт гражданина РФ и заполненную заявление-анкету. Некоторые документы могут различаться в зависимости от правил банка и типа кредита, который вы запрашиваете.
Кредитные организации обычно требуют от заемщиков следующие документы:
- Документ, который удостоверяет личность (паспорт, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет).
- Справка с места работы о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме, предлагаемой банком.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
Дополнительно, в зависимости от вашей ситуации, вас могут попросить предоставить другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, справку из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Если вы хотите получить целевой кредит, банки могут потребовать от вас документы, подтверждающие ваше намерение потратить деньги на конкретные нужды. Например, договор со строительной компанией и смету ремонтных работ, договор с учебным учреждением и т.д. Кредитным организациям наиболее распространенные целевые кредиты, такие как ипотека и автокредит, предлагаются как самостоятельный финансовый продукт.
Как выбрать наилучший вариант кредита?
Первая ошибка, совершаемая при планировании получения заемных средств - это принятие первого предложения, поступившего от банка. Для того, чтобы получить выгодный банковский кредит и не пожалеть о своем выборе, необходимо ретроспективно проанализировать собственные потребности и финансовые возможности, а затем изучить так много возможных вариантов кредитования, сколько только возможно. Давайте рассмотрим основные виды банковских кредитов, предлагаемых кредитными организациями.
Статья о экспресс-кредитах
Если у вас возникла внезапная потребность в небольшой сумме денег, то можете обратиться к экспресс-кредитованию. Кредиты наличными предоставляются как в банках (вид кредита), так и в микрофинансовых организациях (заем). Чтобы получить экспресс-кредит, вам понадобится оформить заявку и предоставить паспорт. Процесс одобрения занямет несколько минут. Однако, промежуточные суммы экспресс-кредитов обычно не очень большие - они могут быть до 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки весьма высоки, иногда достигая уровня 80% годовых. Сроки погашения экспресс-кредитов обычно варьируются от 12 до 36 месяцев.
Когда требуется большая сумма денег, но нет возможности или желания привлекать поручителей или предоставлять залог, можно получить кредит по упрощенной схеме. Для этого необходимо предоставить паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительские права или военный билет), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Хорошая кредитная история и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев являются важным условием для выдачи кредита без поручителей. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения составляет от 6 до 60 месяцев. Ставки по таким кредитам на конец 2016 года составляют в среднем 30% годовых (с колебаниями от 13,5% до 46%).
Если клиент банка не может предъявить справку о месте работы, это еще не значит, что он не может взять кредит. Ведь многие фрилансеры, студенты, пенсионеры и другие категории граждан не имеют документально подтвержденного заработка. Тем не менее, есть другие способы подтверждения финансовой состоятельности и такие клиенты тоже могут стать обладателями кредита.
Для этого нужно предоставить, в дополнение к паспорту и заявлению, один из документов, подтверждающих наличие денежных средств. Можно использовать выписку со своего счета в любом банке, а также документы, подтверждающие право собственности на имущество или высокую оплату товаров и услуг на протяжении последнего года. Кроме того, можно предъявить кредитный отчет, который докажет хорошую кредитную историю.
Получить кредит на этих условиях можно на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Процентная ставка составит от 14,9% до 35% годовых. Важно понимать, что банк будет особенно внимателен к доказательствам финансовой состоятельности заемщика. Однако, если все необходимые документы будут поданы, шанс на получение кредита сохраняется!
Для покупки товаров
Одним из удобных способов покупки товаров в современном мире является взятие кредита у крупных продавцов услуг и товаров. Владельцам банковских карт необходимо лишь предъявить свой паспорт и заполнить заявление, чтобы получить экспресс-кредит в магазине или в офисе компании.
Однако, возможно, у многих клиентов возникнет вопрос: почему магазины и компании зачастую предоставляют кредит без процентов, в то время как обычно за любой кредит приходится платить в банке? Объяснение просто - проценты уже заложены в стоимость товара. Компании, дающие возможность приобретения товара по беспроцентному кредиту, включают их в цену продукта. Потому не удивительно, что товары там стоят дороже, чем в магазинах, не предлагающих такую услугу.
Кредиты на ипотеку и автомобиль: условия и преимущества
В настоящее время практически все банки предоставляют своим клиентам особые кредиты, которые позволяют приобрести жилье или автомобиль. Тем не менее, условия и ставки на эти кредиты могут заметно отличаться. Банки устанавливают свои правила и регулируют ставки в зависимости от суммы кредита.
Если вы планируете сделать крупную покупку, то следует обратить внимание именно на целевые кредиты. Дело в том, что необходимые денежные суммы очень велики, и получить их, используя нецелевой кредит, может оказаться невозможно. Срок погашения по целевым кредитам обычно значительный — до 6 лет для автомобильного кредита и до 25 лет для ипотеки. Кроме того, ставки по таким кредитам относительно невысоки.
Стоит заметить, что оформление целевых кредитов связано с сбором внушительного пакета документов и долгим взаимодействием с банком, который будет контролировать каждый этап покупки. Однако, если все условия будут выполнены, то кредит на приобретение жилья или автомобиля может стать отличным решением для вас.
Что нужно учесть при заключении кредитного договора
Как только вы определились с подходящим для вас кредитным продуктом, вы готовы заключить договор. Но перед тем, как поставить свою подпись, нужно внимательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
Ежемесячные платежи – Подробно узнайте у менеджера о всех выплатах, приходящихся на весь период кредита. Это должна быть полная стоимость кредита со всеми комиссиями, процентами и "телом" кредита, а также график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
Стоимость сопутствующих услуг – Некоторые банки могут брать дополнительную плату за обработку заявки на кредит, за ведение кредитного счета, выдачу наличных, либо за проведение безналичных переводов.
Валюта – Чтобы избежать потерь при конвертации, рекомендуется открыть счет в валюте, в которой вы получаете зарплату.
Погашение кредита – Обязательно узнайте, есть ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также узнайте, какие варианты и где можно погашать задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.
Страхование – Некоторые банки автоматически включают страхование жизни и здоровья заемщика в кредитный договор. Однако по закону РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь, так что можно сказать менеджеру, что страхование не нужно, если вы этого не желаете.
Пеня за просрочку – Узнайте заранее, сколько вам обойдется задержка платежа по кредиту, а также каковы условия и сроки задержки, после которых банк может потребовать досрочного погашения кредита.
Фото: freepik.com